Grundversicherung vs. Zusatzversicherung in der Schweiz
Die Schweizer Krankenversicherung basiert auf zwei sehr unterschiedlichen Säulen: der obligatorischen Grundversicherung (KVG) und der freiwilligen Zusatzversicherung (VVG). Sie sehen auf dem Papier ähnlich aus, unterstehen aber unterschiedlichen Gesetzen, werden unterschiedlich bepreist und behandeln Sie als Kundin oder Kunde sehr unterschiedlich. Diesen Unterschied zu verstehen, ist der wichtigste Schritt bei der Wahl des passenden Versicherungsschutzes für Ihre Familie.
Dieser Leitfaden erklärt, welche Leistungen die beiden Versicherungsarten abdecken, wie sie zusammenspielen, was sie kosten und wie Sie entscheiden können, welche Zusatzversicherungen sich tatsächlich lohnen.
Die Antwort in Kürze
Die Grundversicherung (KVG) ist für alle in der Schweiz wohnhaften Personen gesetzlich obligatorisch und deckt medizinisch notwendige Behandlungen. Jeder Versicherer ist verpflichtet, alle Antragstellenden aufzunehmen, und die Leistungen sind bundesrechtlich festgelegt. Daher ist der Leistungsumfang bei allen Gesellschaften identisch. Die Zusatzversicherung (VVG) ist freiwillig, die Prämien werden vom Versicherer festgelegt und sie erfordert eine Gesundheitsprüfung. Sie bietet zusätzlichen Komfort oder einen erweiterten Leistungsumfang – zum Beispiel für private Spitalabteilungen, Zahnbehandlungen, Brillen, Alternativmedizin oder weltweiten Reiseschutz.
Das Wichtigste in Kürze
Die Grundversicherung nach KVG ist obligatorisch, die Zusatzversicherung nach VVG ist freiwillig.
Die Leistungen der Grundversicherung sind bei jeder Krankenkasse identisch – nur die Prämie unterscheidet sich.
Zusatzversicherer können Sie aufgrund Ihrer Krankengeschichte ablehnen oder Vorbehalte für bestehende Krankheiten anbringen.
Schliessen Sie Zusatzversicherungen ab, solange Sie jung und gesund sind; ein späterer Abschluss ist deutlich schwieriger.
Sie können die Grund- und die Zusatzversicherung bei unterschiedlichen Gesellschaften abschliessen.
Überprüfen Sie Ihre Policen jedes Jahr vor der Kündigungsfrist am 30. November.
Was ist die Grundversicherung (KVG)?
Die Grundversicherung ist im Krankenversicherungsgesetz (KVG) geregelt. Jede in der Schweiz wohnhafte Person muss sie abschliessen, in der Regel innert dreier Monate nach Ankunft oder Geburt. Der Katalog der versicherten Leistungen wird vom Bund festgelegt und ist bei jedem Versicherer gleich.
Was die Grundversicherung abdeckt
Sprechstunden beim Hausarzt und bei Spezialisten
Spitalbehandlung in der allgemeinen Abteilung Ihres Wohnkantons
Notfallversorgung in der ganzen Schweiz
Verschreibungspflichtige Medikamente auf der offiziellen Liste
Mutterschaftsvorsorge, Geburt und acht Nachkontrollen nach der Geburt
Labortests und medizinisch notwendige bildgebende Verfahren
Vorsorgeleistungen wie Impfungen und Krebsvorsorgeuntersuchungen
Physiotherapie und Psychotherapie mit ärztlicher Überweisung
Wie hoch sind die Kosten?
Die Prämien variieren je nach Kanton, Altersgruppe und Versicherer, die Leistungen jedoch nicht. Erwachsene zahlen in der Regel zwischen CHF 300 und CHF 600 pro Monat; Kinder zahlen deutlich weniger. Sie tragen ausserdem eine jährliche Franchise zwischen CHF 300 und CHF 2'500 sowie einen Selbstbehalt von 10 % bis zu CHF 700 pro Jahr.
Was ist die Zusatzversicherung (VVG)?
Zusatzversicherungen unterstehen dem Versicherungsvertragsgesetz (VVG). Es handelt sich um einen privatrechtlichen Vertrag zwischen Ihnen und dem Versicherer. Das bedeutet, dass der Versicherer entscheiden kann, wen er aufnimmt, welche Prämie er verlangt und was er ausschliesst – und Sie können entscheiden, ob die zusätzliche Leistung die Prämie wert ist.
Was Zusatzversicherungen abdecken können
Private oder halbprivate Spitalzimmer und freie Arztwahl
Zahnbehandlungen, Kieferorthopädie und zahnmedizinische Prävention
Brillen, Kontaktlinsen und Augenlaseroperationen
Alternativmedizin, die über das KVG-Minimum hinausgeht (Osteopathie, TCM, Homöopathie)
Beiträge an Fitness, Prävention und Gesundheitsförderung
Weltweiter Notfallschutz und Repatriierung
Zusätzliche Mutterschaftsleistungen, Geburtsvorbereitung und Unterstützung nach der Geburt
Gesundheitsprüfung und Alter sind entscheidend
Zusatzversicherer stellen Gesundheitsfragen. Vorerkrankungen können zu Ausschlüssen, höheren Prämien oder einer Ablehnung führen. Die Prämien steigen auch mit dem Alter. Ein Abschluss in jungen und gesunden Jahren sichert Ihnen deutlich tiefere Kosten über die gesamte Laufzeit.
Gegenüberstellung
| Merkmal | Grundversicherung (KVG) | Zusatzversicherung (VVG) |
|---|---|---|
| Rechtliche Grundlage | Bundesgesetz (KVG) | Privatvertrag (VVG) |
| Obligatorisch? | Ja | Nein |
| Aufnahme | Gesetzliche Aufnahmepflicht | Gesundheitsprüfung |
| Leistungen | Bei allen Versicherern identisch | Vertraglich definiert |
| Franchise | CHF 300–2'500 | Je nach Produkt |
| Versichererwechsel | Jährlich per 30. November | Gemäss Vertragsbedingungen, oft mehrjährig |
| Bester Zeitpunkt für den Abschluss | Innerhalb von 3 Monaten nach Ankunft oder Geburt | In jungen und gesunden Jahren |
So finden Sie heraus, was Sie wirklich brauchen
1. Beginnen Sie mit der Grundversicherung
Wählen Sie zuerst eine zuverlässige Grundversicherung. Da die Leistungen identisch sind, konzentrieren Sie sich auf die Prämie, die Franchise, die zu Ihrer voraussichtlichen Nutzung passt, und darauf, ob ein alternatives Versicherungsmodell (Hausarzt, HMO, Telemedizin) die Kosten senkt.
2. Bauen Sie Zusatzversicherungen sinnvoll auf
Stellen Sie sich bei jedem Modul zwei Fragen: Wie wahrscheinlich ist es, dass ich dies in Anspruch nehmen werde? und Was würde es mich ohne Versicherung aus eigener Tasche kosten? Spitalversicherungen, Zahnbehandlungen für Kinder und weltweite Reiseversicherungen sind die Module, die Familien am häufigsten schätzen.
3. Jährliche Überprüfung
Die Prämien der Grundversicherung werden jeden Herbst bekannt gegeben und können bis zum 30. November für das Folgejahr gekündigt werden. Zusatzversicherungsverträge haben eigene Kündigungsfristen – prüfen Sie diese, bevor Sie wechseln.
Häufige Fehler, die Sie vermeiden sollten
Mit dem Abschluss einer Zusatzversicherung warten, bis eine Behandlung bereits notwendig wird.
Die höchste Franchise wählen, ohne den erwarteten Bedarf an medizinischen Leistungen zu prüfen.
Davon ausgehen, dass die Deckung für die private Spitalabteilung automatisch eingeschlossen ist — dies ist nicht der Fall.
Die Grundversicherung kündigen, bevor die neue Police schriftlich bestätigt wurde.
Vergessen, ein Neugeborenes innerhalb von drei Monaten nach der Geburt zu versichern.
Häufig gestellte Fragen
Ist eine Zusatzversicherung wirklich notwendig?
Gesetzlich nicht, aber viele Familien erachten Spital-, Zahn- und Reiseversicherungen als wertvoll — insbesondere bei einem Abschluss in jungen Jahren.
Kann ich die Grund- und Zusatzversicherung bei verschiedenen Gesellschaften haben?
Ja. Es steht Ihnen frei, jeden Schweizer Grundversicherer mit jedem Schweizer Zusatzversicherer zu kombinieren.
Kann mir ein Versicherer die Grundversicherung verweigern?
Nein. Jeder Schweizer Versicherer muss jeden Antragsteller für die Grundversicherung aufnehmen, unabhängig von Alter oder Gesundheitszustand.
Wann kann ich die Grundversicherung kündigen?
Durch eine schriftliche Kündigung, die bei Ihrem Versicherer bis spätestens am 30. November für das folgende Kalenderjahr eingehen muss.
Deckt die Zusatzversicherung vorbestehende Leiden?
In der Regel nicht. Versicherer können entsprechende Behandlungen ausschliessen oder den Antrag ganz ablehnen.
Häufig gestellte Fragen
Ist eine Zusatzversicherung wirklich notwendig?
Zusatzversicherungen sind in der Schweiz nicht gesetzlich vorgeschrieben. Viele Familien empfinden Module wie Spitaldeckung, Zahnbehandlungen für Kinder und weltweite Reiseversicherungen jedoch als wertvolle Ergänzung zu ihrer Grundversicherung, insbesondere wenn sie früh im Leben abgeschlossen werden.
Kann ich die Grund- und Zusatzversicherung bei verschiedenen Gesellschaften haben?
Ja, es ist gestattet, die Grundversicherung bei einem Schweizer Versicherer mit einer Zusatzversicherung bei einem anderen zu kombinieren. Dies ermöglicht Flexibilität bei der Wahl der besten Optionen für jede Komponente Ihres Gesundheitsschutzes.
Kann mir ein Versicherer die Grundversicherung verweigern?
Nein, das Schweizer Gesetz schreibt vor, dass jeder anerkannte Versicherer jeden Antragsteller für die Grundversicherung annehmen muss, unabhängig von dessen Alter oder Gesundheitszustand. Dies stellt den universellen Zugang zur grundlegenden Gesundheitsversorgung für alle Einwohnerinnen und Einwohner sicher.
Wann kann ich die Grundversicherung kündigen?
Die Grundversicherung kann durch eine schriftliche Mitteilung an Ihren Versicherer gekündigt werden. Diese Kündigung muss bis spätestens 30. November beim Versicherer eingehen, um für das folgende Kalenderjahr wirksam zu sein. Dies ermöglicht Ihnen, den Anbieter für die nächste Periode zu wechseln.
Deckt die Zusatzversicherung vorbestehende Krankheiten?
Im Allgemeinen decken Zusatzversicherungen keine vorbestehenden Krankheiten. Die Versicherer können entweder Behandlungen im Zusammenhang mit einer offengelegten Krankheit ausschliessen oder den Antrag aufgrund der Krankengeschichte während der Risikoprüfung in manchen Fällen vollständig ablehnen.
Ihr nächster Schritt
Die Grundversicherung stellt sicher, dass alle Personen in der Schweiz Zugang zu einer hochstehenden medizinischen Versorgung haben. Bei den Zusatzversicherungen spielen hingegen persönliche Präferenzen, die familiäre Situation und die langfristige Planung eine Rolle. Um die richtige Wahl zu treffen, muss man beides verstehen und seine Versicherungslösung jedes Jahr überprüfen.
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Weiterführende Informationen
Offizielle Schweizer Quellen
Bundesamt für Gesundheit (BAG) – Obligatorische Krankenversicherung – https://www.bag.admin.ch/en/health-insurance
ch.ch – Krankenversicherung in der Schweiz – https://www.ch.ch/en/insurance/health-insurance/
Eidgenössische Finanzmarktaufsicht (FINMA) – Aufsicht über die Krankenzusatzversicherung – https://www.finma.ch/en/
Fedlex – Bundesgesetz über die Krankenversicherung (KVG) – https://www.fedlex.admin.ch/eli/cc/1995/1328_1328_1328/en
Über diesen Artikel
Autor: Redaktionsteam von Swiss Family Insurance
Letzte Überprüfung: Juli 2026
Lesezeit: 6 Minuten
Haftungsausschluss: Dieser Artikel dient der allgemeinen Information über Schweizer Versicherungen und ersetzt keine persönliche Beratung in Versicherungs-, Rechts-, Finanz-, Steuer- oder medizinischen Fragen.