Krankenkassenprämien: Warum sie sich je nach Kanton, Alter und Modell unterscheiden

Die kurze Antwort

Die schweizerische Grundversicherung bezahlt überall den gleichen Katalog medizinischer Leistungen, dennoch können die Prämien monatlich um Hunderte von Franken variieren. Der Grund dafür ist, dass das Gesetz die Leistungen standardisiert, nicht den Preis. Die Versicherer legen ihre Prämien selbst fest und müssen sie jedes Jahr vom Bundesamt für Gesundheit (BAG) genehmigen lassen. Diese Prämien werden nach Kanton, nach Prämienregion innerhalb einiger Kantone und nach Altersgruppe gestaffelt – Kinder (0–18), junge Erwachsene (19–25) und Erwachsene (ab 26). Zusätzlich zu dieser Staffelung hängt der angegebene Betrag davon ab, bei welchem Versicherer Sie den Vertrag haben, sowie von drei Einstellungen, die Sie selbst festlegen: Ihrer Franchise, Ihrem Versicherungsmodell und ob die Unfalldeckung eingeschlossen ist. Was bei der Berechnung der Grundversicherung nie berücksichtigt wird, sind Ihr Einkommen, Ihr Geschlecht oder Ihr Gesundheitszustand.

Das Wichtigste in Kürze

• Die Leistungen der Grundversicherung sind im Krankenversicherungsgesetz (KVG) festgelegt. Die Prämien hingegen nicht: Jeder Versicherer berechnet seine eigenen und legt sie dem BAG zur Genehmigung vor.

• Die Prämien sind nach dem Wohnkanton abgestuft, denn jeder Versicherer muss seine Kosten in jedem Kanton separat decken.

• Fünf Kantone (Bern, Graubünden, Luzern, St. Gallen, Zürich) sind in drei Prämienregionen unterteilt, sechs (Basel-Landschaft, Freiburg, Schaffhausen, Tessin, Waadt, Wallis) in zwei. In allen anderen Kantonen gilt eine einzige Region.

• Es gibt nur drei Altersklassen. Erwachsene ab 26 Jahren bezahlen dieselbe altersabhängige Prämie, unabhängig davon, ob sie 30 oder 70 Jahre alt sind.

• In der Grundversicherung spielen Gesundheitszustand, Geschlecht und Einkommen keine Rolle für die Höhe der Prämie.

• Die Faktoren, die Sie selbst bestimmen, sind die Franchise, das Modell, der Einschluss der Unfalldeckung und die Wahl des Versicherers.

• Rabatte sind gesetzlich begrenzt: auf maximal 70 Prozent des zusätzlichen Risikos, das Sie mit einer höheren Franchise übernehmen. Zudem darf keine Prämie unter 50 Prozent der ordentlichen Prämie für Ihre Altersgruppe und Region fallen.

Warum gleiche Leistungen nicht gleiche Prämien bedeuten

Die obligatorische Grundversicherung ist bundesrechtlich definiert. Jeder Versicherer muss jeden Antragsteller aufnehmen, und jeder Versicherer bezahlt den gleichen Leistungskatalog. Diese Standardisierung endet jedoch beim Preis.

Jeder Versicherer kalkuliert seine eigenen Prämien für das kommende Jahr, basierend auf den von ihm erwarteten Gesundheitskosten, seiner Risikostruktur, seinen Verwaltungskosten und seinen Solvenzanforderungen. Anschliessend reicht er diese Prämien beim BAG ein, welches sie nur genehmigt, wenn sie die erwarteten Kosten im betreffenden Kanton decken, ohne übermässige Reserven zu erzeugen. Das Ergebnis ist ein gesetzlich überwachter Preis, nicht einheitlicher.

Daraus ergeben sich zwei Konsequenzen. Erstens muss ein Versicherer, dessen versicherte Bevölkerung in einem Kanton höhere Kosten verursacht, seine Preise entsprechend gestalten. Zweitens, da die Genehmigung pro Kanton geprüft wird, kann dieselbe Gesellschaft in einem Kanton zu den günstigeren Optionen gehören und in einem anderen zu den teureren. Falls Ihnen die Funktionsweise des Systems neu ist, erläutert unser Leitfaden «Wie die Schweizer Krankenversicherung funktioniert» den Rahmen.

Weshalb sich die Prämien von Kanton zu Kanton unterscheiden

Die Prämien richten sich nach den Kosten, und die Gesundheitskosten unterscheiden sich zwischen den Kantonen deutlich. Jeder Versicherer muss sicherstellen, dass seine Prämieneinnahmen die Gesundheitsausgaben in jedem Kanton decken. Deshalb fliesst das kantonale Kostenniveau direkt in die kantonalen Prämien ein.

Das BAG nennt drei wiederkehrende Faktoren für diese Unterschiede:

• Demografie. Kantone mit einer älteren Bevölkerung nehmen mehr medizinische Leistungen in Anspruch.

• Anteil ambulanter Behandlungen. Die ambulante Versorgung wird derzeit vollständig aus Prämien finanziert, weshalb ein höherer ambulanter Anteil die prämienfinanzierten Kosten in die Höhe treibt.

• Dichte der Leistungserbringer. Mehr Ärzte, Therapeuten und Spitäler in einer Region führen tendenziell zu höheren Gesundheitsausgaben.

Aus diesem Grund kann ein Umzug über eine Kantonsgrenze Ihre Prämie verändern, auch wenn sich für Sie sonst nichts ändert. Entscheidend ist Ihr Wohnort, nicht Ihr Arbeitsort oder der Sitz Ihres Arbeitgebers.

Weshalb Ihre Wohngemeinde eine Rolle spielt: Prämienregionen

In grösseren Kantonen variieren die Kosten zwischen Stadt und Land. Das Gesetz erlaubt die Unterteilung eines Kantons in zwei oder drei Prämienregionen. Die regionalen Abgrenzungen und die maximal zulässigen Prämienunterschiede zwischen den Regionen legt das Eidgenössische Departement des Innern (EDI) in der Verordnung des EDI über die Prämienregionen (SR 832.106) fest.

In einem Kanton mit mehreren Regionen bestimmt die Wohngemeinde, welche Region zur Anwendung kommt. Zwei Haushalte, die nur wenige Kilometer voneinander entfernt, bei derselben Gesellschaft und zu denselben Bedingungen versichert sind, können daher völlig rechtmässig unterschiedliche Prämien ausgewiesen bekommen.

Wie das Alter die Prämie beeinflusst — und wie nicht

Die Grundversicherung kennt nur drei Altersklassen:

• Kinder: 0–18 Jahre. Wesentlich tiefere Prämien, keine Franchise obligatorisch und eine reduzierte Kostenbeteiligung.

• Junge Erwachsene: 19–25 Jahre. Eine eigene Alterskategorie, für die die Versicherer tiefere Prämien als für Erwachsene ab 26 Jahren festlegen dürfen. Zudem können die Versicherer dieser Gruppe andere wählbare Franchisen anbieten.

• Erwachsene: ab 26 Jahren. Eine einzige Klasse.

Der letzte Punkt überrascht viele Neuzuzüger. In der Grundversicherung bezahlt eine gesunde 28-jährige Person die gleiche Prämie wie eine 72-jährige Person, wenn beide an der gleichen Adresse wohnen und beim gleichen Versicherer mit der gleichen Franchise und dem gleichen Modell versichert sind. Altersbedingte Kostenunterschiede werden im Hintergrund durch den Risikoausgleich zwischen den Versicherern ausgeglichen und nicht, indem älteren Versicherten höhere Prämien verrechnet werden.

Zwei Altersübergänge sollten Sie sich vormerken, da sich die Prämie dann automatisch ändert: ab dem Kalenderjahr, das auf den 18. Geburtstag folgt, und ab dem Kalenderjahr, das auf den 25. Geburtstag folgt. Zusatzversicherungen nach dem Versicherungsvertragsgesetz (VVG/LCA) folgen gänzlich anderen Regeln und können die Prämien nach Alter und Gesundheitszustand festlegen — der Unterschied wird im Artikel Grund- und Zusatzversicherung im Vergleich erklärt.

Wie die Franchise die Prämie beeinflusst

Die Franchise ist der jährliche Betrag, den Sie selbst bezahlen, bevor sich der Versicherer an den Kosten beteiligt. Die ordentliche Franchise beträgt CHF 300 für Erwachsene und CHF 0 für Kinder. Höhere Wahlfranchisen reduzieren die Prämie: Erwachsene können CHF 500, 1'000, 1'500, 2'000 oder 2'500 wählen, Kinder CHF 100 bis CHF 600.

Der Rabatt ist nicht unbegrenzt. Laut Gesetz darf die Prämienreduktion 70 Prozent des zusätzlich übernommenen Risikos nicht übersteigen. Wer statt der Franchise von CHF 300 eine Franchise von CHF 2'500 wählt, übernimmt ein um bis zu CHF 2'200 höheres Risiko. Die jährliche Prämienreduktion ist somit auf 70 Prozent dieses Betrags begrenzt. Die Versicherer können einen tieferen Rabatt gewähren, was oft der Fall ist. Es gibt keinen allgemeingültigen Spar-Prozentsatz, weshalb Angaben zu einer fixen «Ersparnis» durch eine höhere Franchise mit Vorsicht zu geniessen sind.

Die Versicherer sind nicht verpflichtet, jede Franchisenstufe anzubieten, und sie können für junge Erwachsene andere Stufen vorsehen. Eine Änderung der Franchise wird immer erst auf den Beginn eines Kalenderjahres wirksam. Die genaue Funktionsweise und wie Sie die für Sie passende Stufe beurteilen, wird im Artikel Was die Franchise ist und wie sie funktioniert erklärt.

Wie das Versicherungsmodell die Prämie beeinflusst

Das Gesetz gestattet den Versicherern, besondere Versicherungsformen anzubieten, bei denen Sie im Gegenzug für eine tiefere Prämie eine Einschränkung Ihrer freien Wahl des Leistungserbringers akzeptieren. In der Praxis erscheinen diese als:

• Standardmodell — freie Arztwahl und Referenzprämie.

• Hausarztmodell — Sie konsultieren zuerst einen bestimmten Hausarzt.

• HMO-Modell — Sie wenden sich an eine bestimmte Gruppenpraxis oder ein Gesundheitszentrum.

• Telmed-Modell — Sie rufen vor den meisten Behandlungen eine medizinische Beratungshotline an.

• Bonusmodelle — Die Prämie sinkt in Jahren, in denen Sie keine Leistungen beanspruchen.

Zwei Punkte werden oft übersehen. Der Rabatt hängt von den jeweiligen Vereinbarungen eines Versicherers mit den Leistungserbringern des Modells ab, weshalb die gleiche Modellbezeichnung bei verschiedenen Gesellschaften zu sehr unterschiedlichen Rabatten führen kann. Zudem ist die Reduktion gesetzlich begrenzt: Keine Prämie darf unter 50 Prozent der ordentlichen Prämie mit Unfalldeckung für die betreffende Altersgruppe und Prämienregion fallen, unabhängig davon, wie die Rabatte kombiniert werden. Die praktischen Vor- und Nachteile werden in unserem Vergleich der Hausarzt-, HMO- und Telmed-Modelle erläutert.

Weshalb die Unfalldeckung die offerierte Prämie verändert

Die Grundversicherung schliesst standardmässig die Unfalldeckung mit ein, und die offerierte Prämie berücksichtigt dies. Personen, die mindestens acht Stunden pro Woche bei einem Arbeitgeber in der Schweiz arbeiten, sind über diesen Arbeitgeber gemäss Unfallversicherungsgesetz (UVG/LAA) vollumfänglich gegen Unfälle versichert und können bei ihrem Krankenversicherer schriftlich die Sistierung der Unfalldeckung beantragen. Die Prämie wird dann entsprechend reduziert, frühestens mit Wirkung ab dem ersten Tag des Monats nach Eingang des Antrags.

Personen, die nicht erwerbstätig sind oder weniger als acht Stunden pro Woche arbeiten — Kinder, Studierende, Rentnerinnen und Rentner sowie Nichterwerbstätige —, sind in der Regel nicht nach UVG versichert und behalten die Unfalldeckung in ihrer Krankenversicherung. Es gibt wichtige Ausnahmen: Personen, die Arbeitslosengeld beziehen, sind über die Arbeitslosenversicherung gegen Unfälle versichert, und nach Beendigung des Arbeitsverhältnisses besteht die UVG-Deckung für eine begrenzte Zeit weiter (aktuell 31 Tage, nachdem der Anspruch auf mindestens den halben Lohn endet).

Diese eine Einstellung erklärt eine überraschende Anzahl von «identischen» Offerten, die sich unterscheiden. Ein Vergleich, bei dem die Prämie der einen Person die Unfalldeckung ausschliesst und die der anderen sie einschliesst, ist kein Vergleich desselben Produkts. Dies ist auch von Bedeutung, wenn sich die Umstände ändern. Wenn das Arbeitsverhältnis endet oder die Arbeitsstunden unter die Schwelle fallen, muss die Unfalldeckung in der Regel wieder bei der Krankenversicherung eingeschlossen werden — aber nicht zwingend vom ersten Tag an: Die UVG-Deckung läuft für eine begrenzte Zeit nach Ende des Lohnanspruchs weiter und Personen, die Arbeitslosengeld beziehen, bleiben über die Arbeitslosenversicherung unfallversichert. Der Zeitpunkt, ab dem die Unfalldeckung des Krankenversicherers benötigt wird, hängt daher von der individuellen Situation ab. Es lohnt sich deshalb, das Datum mit dem Versicherer zu klären, anstatt von einer sofortigen Deckungslücke auszugehen.

Weshalb zwei vergleichbare Personen trotzdem unterschiedliche Prämien erhalten können

Wenn zwei Personen mit vergleichbaren Profilen unterschiedliche Prämienangebote erhalten, liegt die Erklärung fast immer in einem der folgenden Faktoren:

Das Einkommen verdient eine gesonderte Betrachtung. Es beeinflusst zwar nicht die Prämie, die ein Versicherer in Rechnung stellt, aber den Betrag, den Sie tatsächlich bezahlen. Die Kantone verbilligen die Prämien für Personen in bescheidenen wirtschaftlichen Verhältnissen. Für Familien mit tiefen und mittleren Einkommen müssen die Kantone die Kinderprämien um mindestens 80 Prozent und die Prämien von jungen Erwachsenen in Ausbildung um mindestens 50 Prozent reduzieren. Jeder Kanton entscheidet über die Anspruchsvoraussetzungen, die Höhe der Verbilligung und das Verfahren. Einige gewähren die Verbilligung automatisch, bei anderen ist ein Antrag erforderlich.

Weitverbreitete Irrtümer

• "Eine höhere Prämie bedeutet bessere Leistungen." Nicht in der Grundversicherung. Der Leistungskatalog ist bei allen Versicherern identisch.

• "Meine Prämie steigt mit dem Alter." In der Grundversicherung ist dies ab dem 26. Lebensjahr nicht der Fall. Ältere Versicherte werden über den Risikoausgleich zwischen den Versicherern berücksichtigt.

• "Meine Prämie hängt von meiner Krankengeschichte ab." Nicht bei der Grundversicherung. Bei den Zusatzversicherungen nach VVG/LCA sieht dies anders aus und es findet eine Risikoprüfung statt.

• "Der günstigste Kanton muss die besten Versicherer haben." Die Prämienhöhe widerspiegelt die lokalen Gesundheitskosten, nicht die Qualität der Versicherer.

• "Prämienverbilligungen gibt es nur für Personen mit sehr niedrigem Einkommen." Die Einkommensgrenzen sind kantonal, und Familien mit Kindern haben oft unerwartet Anspruch darauf. Erkundigen Sie sich bei Ihrem Wohnkanton.

• "Der Kanton des Arbeitgebers ist massgebend." Für die kantonale Prämie ist ausschliesslich Ihr Wohnsitz entscheidend.

Wie Sie Prämien richtig vergleichen

Da in einer einzigen Offerte so viele Variablen enthalten sind, ist es für einen fairen Vergleich unerlässlich, diese konstant zu halten:

1. Gehen Sie von Ihrer tatsächlichen Adresse aus, denn der Kanton und gegebenenfalls die Prämienregion leiten sich davon ab.

1. Nutzen Sie priminfo.admin.ch, den offiziellen Prämienrechner des Bundes, der vom BAG herausgegeben wird. Er ist anonym, unabhängig und werbefrei.

1. Legen Sie für die Franchise bei allen Offerten dieselbe Stufe fest, bevor Sie die Anbieter vergleichen.

1. Legen Sie auch das Modell fest und prüfen Sie, welche Arztpraxen oder Netzwerke vor Ort dahinterstehen.

1. Wählen Sie die Unfalldeckung für jede Offerte auf die gleiche Weise: eingeschlossen oder sistiert, falls Sie die Voraussetzungen dafür erfüllen.

1. Vergleichen Sie den Jahresbetrag und berücksichtigen Sie die Kostenbeteiligung, die Sie in einem Jahr mit Behandlungen tragen würden – nicht nur die monatliche Prämie.

1. Prüfen Sie, ob Ihr Haushalt Anspruch auf eine kantonale Prämienverbilligung hat, bevor Sie feststellen, was Sie tatsächlich bezahlen werden.

Einen detaillierten Überblick über die Kosten, einschliesslich der tatsächlichen Ausgaben eines Haushalts pro Jahr, finden Sie im Artikel Kosten der Krankenversicherung in der Schweiz. Falls Sie sich nach dem Vergleich für einen Kassenwechsel entscheiden, sind das Vorgehen und die Fristen in den Beiträgen So wechseln Sie die Krankenkasse und Fristen, die jeder Haushalt kennen sollte beschrieben.

Häufig gestellte Fragen

Warum ist meine Prämie höher als die meines Kollegen, obwohl wir gleich viel verdienen?

Das Einkommen spielt bei den Prämien der Grundversicherung keine Rolle. Der Unterschied ergibt sich aus Ihrem Wohnkanton oder Ihrer Wohngemeinde, Ihrer Altersklasse, Ihrem Versicherer oder aus den Einstellungen für Franchise, Modell und Unfalldeckung in Ihrer Police.

Steigt meine Prämie jedes Jahr, weil ich älter werde?

Nein — eine Prämie steigt nicht allein deshalb, weil Sie Geburtstag hatten. Die Grundversicherung kennt drei Alterskategorien. Ab 26 Jahren verbleiben alle Erwachsenen in derselben Kategorie, weshalb das Älterwerden innerhalb dieser Kategorie die Prämie nicht verändert. Eine Änderung kann sich durch den Wechsel in eine andere gesetzliche Alterskategorie ergeben: im Kalenderjahr, das auf Ihren 18. Geburtstag folgt, und erneut nach dem 25. Geburtstag. Darüber hinaus spiegeln die jährlichen Anpassungen die steigenden Gesundheitskosten und die genehmigten Prämien des jeweiligen Versicherers wider, nicht Ihr individuelles Alter.

Ändert sich meine Prämie, wenn ich umziehe?

Ja, wenn Sie in einen anderen Kanton umziehen oder innerhalb der Kantone Bern, Graubünden, Luzern, St. Gallen, Zürich, Basel-Landschaft, Freiburg, Schaffhausen, Tessin, Waadt oder Wallis in eine Gemeinde in einer anderen Prämienregion. Melden Sie Ihrem Versicherer die neue Adresse.

Wie stark kann eine höhere Franchise meine Prämie senken?

Dafür gibt es keinen festen Prozentsatz. Das Gesetz begrenzt die Reduktion auf 70 Prozent des zusätzlich übernommenen Risikos, und die Versicherer können auch weniger gewähren. Prüfen Sie die tatsächlichen Zahlen für Ihre Altersgruppe und Prämienregion.

Kann meine Prämie durch die Kombination von Rabatten auf fast null reduziert werden?

Nein. Unabhängig davon, wie eine höhere Franchise, ein Modell mit eingeschränkter Wahl und ein Sistieren der Unfalldeckung kombiniert werden, darf die Prämie nicht unter 50 Prozent der ordentlichen Prämie mit Unfalldeckung für Ihre Altersgruppe und Prämienregion fallen.

Darf ein Versicherer von mir mehr verlangen, weil ich eine chronische Krankheit habe?

Nicht in der Grundversicherung. Die Versicherer müssen jeden Antragsteller aufnehmen und dürfen die Prämien nicht nach dem Gesundheitszustand festlegen. Zusatzversicherungen nach VVG werden separat geprüft und können eingeschränkt, mit einem Zuschlag versehen oder abgelehnt werden.

Warum steigen die Prämien jedes Jahr?

Die Prämien folgen den Kosten. Das BAG führt die Kostensteigerung auf die alternde Bevölkerung, medizinische Fortschritte, neue Medikamente und Behandlungen sowie die zunehmende Inanspruchnahme von Gesundheitsleistungen zurück.

Nächste Schritte

Wenn Sie verstehen, wie sich eine Prämie zusammensetzt, fällt die nächste Entscheidung leichter: ob die Franchise noch zu Ihrer Nutzung von Gesundheitsleistungen passt, ob das Modell für Ihren Haushalt das richtige ist und ob für Sie eine kantonale Prämienverbilligung infrage kommt. Wenn Sie Ihre persönliche Situation vor dem nächsten Wechseltermin besprechen möchten, können Sie uns kontaktieren – unser Wissenscenter unterstützt Sie dabei, eine faktenbasierte Entscheidung zu treffen.

Offizielle Schweizer Quellen

• Bundesamt für Gesundheit (BAG), Krankenversicherung: Prämien und Kostenbeteiligung — abgerufen am 3. September 2026.

• Bundesamt für Gesundheit (BAG), Krankenversicherung: Prämienregionen — abgerufen am 3. September 2026.

• Bundesamt für Gesundheit (BAG), Krankenversicherung: Wahlfranchisen — abgerufen am 3. September 2026.

• Bundesamt für Gesundheit (BAG), Krankenversicherung: Besondere Versicherungsformen — abgerufen am 3. September 2026.

• Bundesamt für Gesundheit (BAG), Versicherte, die die Unfalldeckung sistieren können — abgerufen am 3. September 2026.

• Bundesamt für Gesundheit (BAG), Krankenversicherung: Risikoausgleich — abgerufen am 3. September 2026.

• Bundesamt für Gesundheit (BAG), Krankenversicherung: Prämienvergleich — abgerufen am 3. September 2026.

• Bundesamt für Gesundheit (BAG), Krankenversicherung: Prämienverbilligung — abgerufen am 3. September 2026.

• Bundesamt für Gesundheit (BAG), Prämien und Kosten: Antworten auf häufig gestellte Fragen — abgerufen am 3. September 2026.

• Verordnung des EDI über die Prämienregionen (SR 832.106) und Bundesgesetz über die Krankenversicherung (KVG, SR 832.10), Fedlex — abgerufen am 3. September 2026.

Zuletzt geprüft: 3. September 2026. Dieser Artikel enthält allgemeine Informationen über das schweizerische Krankenversicherungssystem und stellt keine persönliche Versicherungs-, Rechts-, Finanz- oder Steuerberatung dar. Prämien, Franchisestufen und kantonale Regelungen ändern sich. Prüfen Sie die aktuellen Zahlen mit dem Prämienrechner des BAG oder bei Ihrem Versicherer, bevor Sie eine Entscheidung treffen.